Como Avaliar os Melhores Planos de Saúde Empresariais
Antes de contratar um plano de saúde empresarial, é fundamental entender as regras de carência, coparticipação, reajustes e tipos de cobertura. Nesta página, você verá explicações completas e poderá comparar as principais operadoras que atuam em São Paulo.
Coparticipação: O que é, como funciona e qual o impacto no custo
Coparticipação é o valor que o beneficiário paga quando utiliza determinados serviços médicos. Essa modalidade costuma reduzir o valor da mensalidade e pode ser parcial (apenas alguns serviços) ou total (quase todos os procedimentos).
- Sem coparticipação: valor fixo mensal, sem pagar ao usar.
- Coparticipação parcial: cobra por consultas e exames, mas não por internações.
- Coparticipação total: cobra por praticamente todos os serviços utilizados.
| Característica | Com Coparticipação | Sem Coparticipação |
|---|---|---|
| Mensalidade | Mais baixa | Mais alta |
| Pagamento por uso | Sim | Não |
| Indicado para... | Quem usa pouco | Quem busca previsibilidade |
Carência: quando o plano começa a valer?
Os prazos de carência representam o tempo que o beneficiário precisa aguardar após a contratação para utilizar determinados serviços do plano de saúde. Esses prazos são definidos pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) e se aplicam principalmente a planos individuais e familiares, mas também podem estar presentes em planos empresariais — dependendo da operadora, tipo de contratação e número de vidas.
Quanto maior o número de vidas contratadas em um plano empresarial, maior a chance de isenção total ou redução nas carências, inclusive para parto, internações e doenças preexistentes.
- 📌 Para empresas com a partir de 30 vidas, muitas operadoras oferecem isenção total.
- 📌 Planos com 2 a 29 vidas podem ter carência reduzida ou padrão ANS.
- 📌 Cada operadora possui políticas próprias — por isso, consulte as regras específicas nos botões abaixo.
Abaixo, veja a tabela padrão de carência definida pela ANS:
| Procedimento | Carência Máxima Permitida |
|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas |
| Consultas, exames simples e laboratoriais | 30 dias |
| Internações e cirurgias | 180 dias |
| Parto a termo | 300 dias |
| Doenças ou lesões preexistentes | 24 meses |
Cobertura: Nacional ou Regional, qual escolher?
Modalidades de Contratação: MEI, PME ou por Adesão
Cobertura: Nacional ou Regional, qual escolher?
Planos com Cobertura Nacional
Ideal para empresas que atuam em mais de uma cidade ou estado. Esse tipo de plano permite que o colaborador tenha acesso a consultas, exames e internações em qualquer local do país onde houver rede credenciada.
Exemplos: Bradesco Saúde, Porto Seguro, SulAmérica, Amil Nacional.
Planos com Cobertura Regional
Mais econômicos, os planos regionais atendem apenas uma área geográfica específica (cidade, região metropolitana ou estado). São ideais para empresas locais com colaboradores que não precisam se deslocar para outras regiões.
Exemplos: Bio Vida, São Cristóvão, Blue Med, NotreDame Intermédica Regional.
| Característica | Cobertura Nacional | Cobertura Regional |
|---|---|---|
| Abrangência geográfica | Todo o Brasil | Apenas regiões específicas |
| Valor da mensalidade | Mais alto | Mais acessível |
| Indicado para | Empresas com filiais ou equipes móveis | Empresas locais e com sede fixa |
Modalidades de Contratação: MEI, PME ou por Adesão
Plano para MEI
Microempreendedores Individuais podem contratar planos empresariais com CNPJ ativo e CNPJ com até 1 ano. Muitos planos oferecem valores reduzidos e carências menores do que os planos individuais.
É necessário ter pelo menos 1 vida adicional (como dependente ou sócio) para viabilizar o contrato.
Plano PME (2 a 29 vidas)
Pequenas e médias empresas (com CNPJ) podem contratar planos empresariais a partir de 2 vidas. Essa categoria costuma ter preços acessíveis e boa cobertura.
Pode incluir sócios, funcionários e dependentes. A documentação exigida varia conforme a operadora.
Plano por Adesão
Voltado para profissionais vinculados a entidades de classe (como conselhos, sindicatos e associações). A contratação é individual, mas vinculada a uma administradora de benefícios.
Pode ter carência semelhante aos planos individuais e valores atrativos. Ideal para autônomos e profissionais liberais.
| Característica | MEI | PME (2 a 29 vidas) | Plano por Adesão |
|---|---|---|---|
| Necessita de CNPJ? | ✔️ | ✔️ | ❌ |
| Número mínimo de vidas | 2 (titular + dependente) | 2 | 1 |
| Quem pode contratar? | Microempreendedor Individual | Pequenas e médias empresas | Profissionais vinculados a entidades |
| Pode incluir dependentes? | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Via administradora de benefícios? | ❌ | ❌ | ✔️ |
| Documentação exigida | CNPJ, contrato social, dependente | Contrato social, comprovante de vínculo | Declaração de vínculo com entidade |
Reajustes e Faixas Etárias: entenda como funciona
Reajuste Anual
Os planos empresariais são reajustados anualmente com base na sinistralidade (uso do plano) e negociações entre a operadora e a empresa contratante.
O índice pode variar de operadora para operadora, por isso é importante comparar esse fator antes da contratação.
Mudança por Faixa Etária
Além do reajuste anual, os valores também podem mudar conforme a idade do beneficiário. A ANS define 10 faixas etárias que afetam o valor da mensalidade.
A maior mudança costuma ocorrer após os 59 anos, quando a mensalidade pode dobrar. É essencial prever isso no planejamento da empresa.
| Faixa Etária | Variação estimada (%) |
|---|---|
| 00 a 18 anos | Base inicial |
| 19 a 23 anos | +10% |
| 24 a 28 anos | +15% |
| 29 a 33 anos | +10% |
| 34 a 38 anos | +10% |
| 39 a 43 anos | +10% |
| 44 a 48 anos | +10% |
| 49 a 53 anos | +20% |
| 54 a 58 anos | +20% |
| 59 anos ou mais | +100% (máximo permitido pela ANS) |
Serviços Adicionais Inclusos nos Planos Empresariais
Telemedicina
Muitos planos empresariais oferecem acesso à telemedicina, com atendimento médico online 24 horas por dia — ideal para situações leves, dúvidas e prescrições.
Plano Odontológico Incluso
Algumas operadoras já incluem plano odontológico no pacote empresarial, o que agrega valor ao benefício e melhora a retenção de talentos nas empresas.
Reembolso
Planos com reembolso permitem liberdade de escolha de médicos e laboratórios fora da rede credenciada, com posterior solicitação de reembolso de parte dos valores pagos.
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